婚前財務健檢 幸福第一步
記者盧麗玉／專題報導
六月結婚旺季，新人們除了歡喜準備結婚各項工作，還要做好婚前財務健檢，將短期投資的股票轉為長期投資，並創造可以補貼家庭支出的收入，至於婚後則必須做好健全的財務規劃，銀行財富管理主管以個人經驗建議，可設立專款專用帳戶，同時家庭生活支出可刷信用卡繳費，達到建立自動記帳之利，讓婚姻生活不受財務問題的困擾。
婚後財務規劃 創造財富
遠東銀行財富管理事業群副總經理喻芝蘭認為，雖然結婚後兩個人的財產共享，但如果能在結婚前先做好財務健檢，了解自己的財務狀況，結婚後做好財務規劃，更能過個幸福美滿的婚姻生活，畢竟婚姻與單身生活完全不同，不妨趁單身時就將自己的保障和投資理財先打理好，未來才能有餘力做好家庭的財務規劃。
喻芝蘭說，婚後生活比單身忙碌多了，尤其生了小孩之後，照顧家庭和小孩並不輕鬆，因此，如果本身是股票族，結婚前可將股票轉換成高配息配股的股票，將中短期投資改為長期投資；其次，趁年輕時行有餘力，還可用自己的名義投資不動產，結婚後，將房子出租收取租金，也為家庭創造更多財富。
另外，不管早婚或晚婚，都應該在年輕時為自己買足保障，從壽險、醫療險、意外險等基本保障，到儲蓄險、年金險等儲蓄退休保障，如果收入高，精打細算的人甚至會選擇購買屬還本型儲蓄險的生死合險，到期領回一筆錢，萬一不幸意外過世，這筆理賠金可由指定受益人領回，進可攻、退可守。同時趁年輕養成強迫儲蓄習慣，保費也較便宜，未來就算沒有結婚，也可安心有保障。
喻芝蘭表示，台灣目前的社會處於三低、三高、三爆時代，三低是薪水低、經濟成長低、存款利率低；三高是不確定性高、失業率高、消費高；三爆是理財資訊爆炸、物質誘惑爆炸、信用便宜爆炸。因此，婚後理財更重要，建議婚後可因應需求設立專款專用，包括子女教育金、購屋計畫、退休基金等，雖然這些專款專用不急迫，卻很必要，隨時都可增減。
就算失婚也能留後路
喻芝蘭強調，如果不幸婚姻無法維持，婚前財務健檢可為自己留後路，根據法律規定，法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續中所負債務，如果有剩餘，雙方剩餘財產之差額應平均分配，婚前將自己部分財務登記在自己名下，包括股票和不動產等，可不受法律夫妻剩餘財產請求權的規範，這部分財務可以獨自擁有，唯有婚後所得的利息和不動產租金，才歸為婚後財產。
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家庭固定開銷--信用卡扣款 開支明細現形
記者盧麗玉／專題報導
電話費、水電費、信用卡費用等各種帳單，如果沒有記帳，民眾可能會搞不清楚每月開支明細，但現在繳費管道多元，使用哪種方式繳費能讓每月開支明細現形，又能從中獲得小利？銀行業者建議，善用信用卡扣款，每月的繳費明細馬上現形，又可享受信用卡刷卡紅利。
發卡銀行表示，家庭須繳的固定費用包括水電費、瓦斯費、電話費和各種稅費支出，現在帳單繳費管道多元，包括各便利商店、銀行、業務員到府收費等，還有各金融機構設定帳戶自動扣款，連信用卡也能刷卡繳費，在這麼多繳費方式中，以刷信用卡繳費最能享受相對較多的好處。
發卡銀行指出，刷信用卡繳費的好處包括紅利積點、現金回饋、還可遞延繳費日期，尤其把固定費用全轉到信用卡付款，每月家庭的支出明細將一一現形，達到「自動記帳」目的，對每個月的金錢流向都能輕鬆掌握，進一步能量入為出，甚至隨每年家庭狀況不同，調整支出費用的多寡。
但發卡銀行提醒民眾注意保費繳費的優惠，保險公司提供轉帳繳付保費的減免優惠，每家優惠規則不同，甚至限定信用卡，想將保費轉至信用卡刷卡付費前，須先詢問保險公司，以免損失自己的權益。
財務管理--資產規劃 謹守三二一原則
記者盧麗玉／專題報導
不管是單身或已婚，都應有計畫運用每月收入，才能真正做好財務規劃，讓生活與工作不會因財務管理不當而陷入困頓，甚至出現婚姻危機，銀行財富管理主管建議，每個人的資產規劃可參考「三二一原則」，也就是將收入分為六等分，三等分應付生活各種開支，二等分列為理財理債計畫，一等分則投資自己。
銀行財富管理主管表示，將收入所得的一半拿來支付日常生活所需開銷，這部分屬於有去無回的「消耗性財務」，包括食、衣、住、行、育樂等各種花費；三分之一用於理財理債，這部分理財基金可用來支付保險、投資股票、基金等；剩下的六分之一用來投資自己。
投資自己可依據目前的狀況來規劃，即年輕剛出社會還未擔任主管職、擔任主管而獨當一面、年老階段。首先，年輕剛出社會還未擔任主管職，應投資自己的核心能力，包括電腦、語文、流程管理、方案管理、策略管理、財務管理、人事管理等，充實未來職場所需技能與知識，可能這些知識不能立即應用發揮，但備而不用，配合機會來臨時，必可派上用場。
其次，擔任主管而獨當一面，投資自己要從投資視野著手，包括出國進修、學習美學、參加拍賣會、參加音樂會等各種可拓展商機、豐富人生視野的活動；最後，年老階段投資自己充實性靈活動，這些活動有助於老年生活安定、豐富心靈。2006年6月23日星期五
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新婚持家 撥1/3薪水理財
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| 結婚後理財需求及目標變得更加複雜，建議可找平常往來的專業理財顧問詳談，訂出適合兩人需求的理財計畫。（記者梁世煌攝） |
記者梁世煌／專題報導
時值結婚旺季，歡喜當個6月新娘，但結了婚，人生也有重大轉變，不再是「一人飽、全家飽」，婚後夫妻兩人的財務有必要重新規劃，從家庭理財計畫出發，重新訂立新目標。
規劃短、中、長期目標
理財專家表示，新婚族告別單身生活，不論收入、支出及需求均不同於以往，可參考「三一法則」：撥出兩人收入的三分之一，再將這三分之一的資金分成三等分，按短、中、長期不同的理財需求進行規劃，奠定家庭理財的第一步。
遠東銀行理財顧問吳欣怡表示，婚後理財不論目標或心態都有大改變，收入和開支都從一份變兩份，如果兩人對理財觀念不一樣，婚後更要好好就此議題加以溝通，理財步調相輔相成，將可創造事半功倍之效。
家庭記帳 節流奠定基礎
台新銀行表示，事實上家庭理財沒有想像中困難，新婚族只要從「生活消費控管」、「投資增值」、「風險規劃」、「目標理財」等幾個大方向著手，就可抓到家庭理財的小撇步；其中，生活消費控管就是一定要做「家庭記帳」，小至水、電、瓦斯費，大至房子、汽車貸款，都要一一載明。掌握每月基本支出，在開源之前，做好節流，奠定新婚家庭理財的第一步。
其次，應做好儲蓄與投資增值，台新銀行指出，考量家庭穩健財務的風險規劃，新婚族應準備至少六個月收入的現金存款，以應付突發狀況的周轉所需，行有餘力再進行家庭投資理財。一般來說，資金較有限，可運用定期定額投資方式，越早投資的複利效果越驚人。
吳欣怡則提醒新婚族，除短期房貸需求外，還必須考慮中期子女教育基金、長期退休安養基金。建議新婚族至少撥出收入的三分之一來作規劃，將這份資金分成三等分，平均分配在短、中、長三個階段的需求中，也就是「三一原則」，讓新婚家庭理財之路提早上路，更有效率地累積財富。
購買保單 強化風險規劃
銀行理專則強調，家庭風險規劃也很重要，新婚夫妻可互為保險受益人，投保500萬元以上的20年期的定期壽險（保費相對較低）；未來再依本身預算及需要，增加例如醫療險、意外險、壽險等；子女出生後可將子女也列為受益人，以降低意外對家庭經濟的衝擊。
分立帳戶 兼顧理財與家用
記者梁世煌／專題報導
結婚後，夫妻的帳戶該怎麼開？開支由誰負責？其中是大有學問。
遠東銀行理財顧問吳欣怡表示，如果夫妻雙方都有固定的工作收入，建議不妨採取存款帳戶、各自管理，及特定目標設立戶頭的「一國兩制」方式，讓夫妻雙方一方面保有各自財理規劃空間，一方面可顧到維持家用需求。
吳欣怡指出，不少人在結婚後會跟另一半一起設立一個聯名帳戶，作為家中開銷的源頭，不過，設立聯名帳戶後，以後要從戶頭領錢出來，都必須要同時出具兩人的印章與簽名，程序麻煩，一般情況下，不建議採用。
吳欣怡認為，最有效的方法還是維持婚前夫妻兩人各自一個存款帳戶，再根據家中的各項開銷，協調分配兩人支付的責任。她以自己為例，婚後她和先生依然各自管理自己的帳戶，但雙方約定房貸由老公負責繳納，水、電、瓦斯費由吳欣怡張羅；奉養父母或紅、白包等較大支出，建議可私下協調合力支付，不用拘泥兩個人的帳戶各自負擔的原則。
另外，吳欣怡還跟先生另成立一個帳戶，做為儲蓄將來子女教育基金之用，但與上述聯名帳戶不同，建議這個帳戶只需以夫或妻的名字開立即可；但為確保戶頭裏的基金不被拿去亂花，存摺及印章可由兩人分別保管。
收支管理要開誠佈公
吳欣怡強調，其實夫妻間的各種理財首重誠實及溝通，不僅對家庭收支管理要開誠佈公溝通，連進行投資活動最好也都是在另一半知情的情況下進行較恰當。她曾經碰過一個案例，先生瞞著老婆私下投資股票，結果直到慘賠才被迫向老婆坦白，引發不小的家庭風暴，甚至沒有為這筆投資設立風險部位，一度面臨家庭財務危機。
新婚第一年 仍可分開報稅
今年報稅即將結束，但今年的新婚族，明年要如何報稅才划算？
銀行稅務顧問戴素雲表示，新婚第一年，依照稅法規定，可自由選擇所得稅要分開申報或合併申報；結婚次年開始，夫妻兩人就只能合併報稅，不能夠分開各自報稅了。
戴素雲指出，如果夫妻雙方只有單純的薪資收入，其實不管合併申報或分開申報，差異都還不算太大；但如果夫妻一方有來自股票投資、房屋出租、其他理財收入等的話，由於夫妻收入大幅增加，稅率可能會因此升級，要繳的稅自然會較單身時多。
戴素雲建議，有薪資以外其他所得的新婚族，未來報稅時可考慮薪資分開計稅再合併申報；其他所得同樣採取合併申報方式，可避免所得總額過高，稅率級距提高的情況，才能達到節稅目的。
（記者梁世煌）
銀行電子禮金 轉帳包紅包
時值結婚旺季，想運用便利的網路ATM轉帳給禮金？包括遠東銀、玉山銀行等，提供電子禮金概念包結婚紅包，受e世代新新人類歡迎。
遠東銀行在5月中推出電子禮金服務平台，該行電子商務部襄理周昕妤表示，這個平台結合收發電子喜帖及電子禮金的功能，只要透過讀卡機，新郎新娘可以透過這個平台將「紅色炸彈」寄給親友；電子喜帖中有特定帳號的連結，收到喜帖的人則可以透過連結帳號，將禮金以轉帳方式送給這對新人。
該平台還有附加留言功能，親友可將祝福的話，一併透過轉帳流程送到新人的信箱中，讓新郎新娘得到更多祝福。
玉山銀的Web ATM比遠東銀更早推出代轉紅包禮金服務，該行電子金融部經理劉美玲指出，玉山Web ATM主要仍以服務各種網路商店等微型事業的繳費事宜為主，禮金轉帳只是其中一項服務。
劉美玲表示，事實上，目前透過網路轉交電子禮金的風氣還不普遍，不過，新e人類倒是對此接受度很高，電子禮金的主要使用族群也以二、三十歲的年輕上班族為主。
目前國內讀卡機的數量已成長至200萬台，每月Web ATM平均交易筆數也在120萬筆左右。（記者梁世煌）2007年5月29日 星期二
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※引用資料來自：自由時報！2006年6月23日星期五
※引用資料來自：自由時報！2007年5月29日 星期二
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