打造富爸爸計畫 GO！
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| 圖／達姆 |
〈家庭記帳本〉文／阿潼 圖／達姆
家庭當中有各種活動都需要用錢。
一般認為結婚、購屋乃至創業和養小孩，需要準備至少以百萬計的資金。買房子的頭期款，孩子念到大學畢業的教育基金，以及創業、轉換工作、嗜好，旅行等……，少說需要數百萬的花費，你如果沒有富爸爸撐腰，就該考慮好好為自己和家庭打造一個「金錢計畫」了。
＜STEP 1＞
建立觀念 一切為未來
理財計畫，就是指自己對於資金的規劃──何時需要用錢、估計該花費多少，以及如何準備這筆費用等；並不是考慮如何賺錢，而是為了實現你或你的家庭目標，所擬定的金錢藍圖。
如今不是長治久安的時代，即使不求自己服務的產業有沒有發展前景，能不能在一家公司做到退休都是問題；再加上少子、老齡化的趨勢使然，未來的養老金勢必得靠自己張羅才行，是所謂「自身責任的時代」。
因此為了顧全自己以及家庭生活，務必有計畫地累積財富與資產。
＜STEP 2＞
確認現狀 決定目標
想要訂定理財計畫之前，先決定自己的理財目標──簡言之，就是必須用金錢一圓的夢想。像是希望五年內可以買間房子、或是三年內想要出國留學等。
為了使計畫可以持續，則要認清自己的財務現狀──像是目前擁有的資產、積蓄、每月收入與固定支出等。平常如果沒有記帳習慣，就察看一下平常金錢進出的存摺等，掌握一直以來的收支情形，比如若與5年前相比，存款只增加了三十萬，就表示一年只能存到六萬，那就以這樣的能力去規劃自己存錢的步調。
了解現狀，有助於擘畫未來的理財藍圖，甚至也可將通膨、利率調升等細微變數考慮進去。如果是初次擬定金錢計畫，不妨先以五年內想要達成的短程目標為先，並以「足可應付」的儲蓄能力來考慮；這樣一來為了能早日實現夢想，自然會有「每年非存到多少錢不可」的意識與壓力。
從人性的角度來考量，建議還是先確立理財目標之後，再來認清自己的財務現狀。因為如果一開始就檢視自己的財務狀況，看到數字凋零的存摺、循環餘額居高不下的帳單，以及不爭氣的薪資單等，說不定會產生難以企及的幻滅想法，開始自暴自棄起來。但相反地，如果先在心底孵化一個美好的夢想，則為了一償初衷，反而會不自覺地產生「克服萬難也要達成」的氣勢。
這樣的理財計畫，才有被實踐的可能與價值。
＜STEP 3＞
3種方法 增加資產
在考慮目標和現況之後，就可以思索如何具體擬定理財計畫了。談到累積財富資產的方法，也許說來老套，但放眼古今中外實在不脫以下三種方式：
■增加收入
能讓收入提高的途徑不外乎：跳槽、轉業，再找份兼職。如果原來的薪資不高，若能取得專業證照，也能讓自己在職場上的不可取代性和收入提升。家庭或個人要使收入增多，就要有改變既有生活步調的準備，也要有相當的忍耐與意志力才不易放棄。
■減少支出
節約開銷是改善財務能力的第一步，僅只節流雖然效果有限，不過若能在現有的收入內先扣除儲蓄金額，才當作是可支配所得，就能抓出生活中不必要的漏財缺口。
但即使節儉是為了將來打算，但還是不要摳到讓自己的生活缺乏幸福感，如果變本加厲地節約，人生即使有錢也沒有意義。
■積極投資
別將「不懂得投資」當作藉口，理財絕對值得也需要學習，因此別排斥多方面地涉獵理財知識，因為這是你可以不改變生活方式、卻能增加收入的方式。
投資唯一的前提是運用閒置的資金，因為無論是投資股票或基金等金融商品，都有虧損風險；如果動用生活費或週轉金，一旦遇到投資失利、產生帳面虧損，偏偏又亟需用錢，那就偷雞不成蝕把米，錢沒賺到反虧錢，間接讓生活品質降低了。
＜錢滾錢＞
即知即行才是王道
既然對理財目標和現況都有了自覺，那麼擬定計畫之後就盡快實行，因為時間越長，複利效果越大，才能加速累積資產。
譬如每年以投入10萬元的速度，投資於某個平均有3％年獲利的金融商品，再讓利息滾入本金，在複利交乘之下，可得到下列結果：
每年存下十萬，以年利率3％複利計算：
年／資產總額／利息
10年後／118萬元／18萬元
20年後／276.8萬元／76.8萬元
25年後／375.5萬元／125.5萬元
30年後／490萬元／190萬元
30歲就開始存錢的人，到60歲可以累積至490萬元；如果是35歲之後才開始存錢，到60歲只有375萬元。起跑點落後五年，30年後則會110萬以上的差距；光是利息就相差近65萬之多。
想要準備一筆資金，那麼越早開始，每年所需儲蓄的金額就能大幅降低。如下表所列，假設須存下購屋頭期款一百萬，存三年和存五年相比，每年可以少存十多萬，負擔可以大大減輕。
年利率3％複利計算，若要存下一百萬：
儲存時間／每年必須儲蓄金額
3年／31.4萬元
4年／23.2萬元
5年／18.2萬元
＜理財一點零＞
理財計畫要能執行成功，祕訣就在於實現夢想的動力──你拖一天，距離夢想就又遙遠一點。因此一旦認知到自己需要理財計畫，就馬上行動吧！「加薪以後再開始」，就永遠不會開始了。
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※引用資料來自：自由時報！2007年3月12日 星期一
http://www.libertytimes.com.tw/
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